6 terminów, które musisz znać zanim przystąpisz do kredytu hipotecznego

1. Cross-selling – czyli dodatkowe produkty przy kredycie

Z pojęciem cross-sellingu (sprzedaży krzyżowej) zetkniesz się niemal zawsze przy kredycie hipotecznym. To sytuacja, w której bank, oprócz samego kredytu, proponuje Ci dodatkowe produkty. Zazwyczaj będzie to konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie czy polisa nieruchomości.
Często są one warunkiem uzyskania korzystniejszych warunków finansowych, w postaci niższej marży (która składa się na oprocentowanie kredytu). Czy produkty w ramach cross-sellingu są obowiązkowe? Tu odsyłamy do artykułu eksperta w dziedzinie kredytów hipotecznych, Łukasza Sroczyńskiego: Czy musimy skorzystać z dodatkowych produktów do kredytu hipotecznego?

2. WIBOR – wskaźnik, który wpływa na wysokość raty

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to jeden z kluczowych elementów oprocentowania kredytu hipotecznego o zmiennej stopie. Choć bywa utożsamiany z „stopą procentową NBP”, w rzeczywistości nią nie jest.
WIBOR jest wskaźnikiem rynkowym, który odzwierciedla, po jakim koszcie banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Zazwyczaj reaguje na zmiany stóp procentowych, ale nie jest z nimi powiązany 1:1 i nie aktualizuje się w czasie rzeczywistym.
Dlatego może się zdarzyć, że zanim Rada Polityki Pieniężnej obniży lub podniesie stopy, WIBOR już „wyczuwa” nadchodzącą zmianę i reaguje wcześniej.

Co również istotne, WIBOR nie jest dany raz na zawsze. Od paru lat trwają pracę nad oparciem kredytów o inny zmiennik. Obecnie, po kilkukrotnych zmianach w zapowiedziach ze strony rządu, następcą WIBOR ma być wskaźnik POLSTR.

3. Rata stała – stabilność, ale jednak na określony czas

„Rata stała” brzmi jak gwarancja niezmienności na całe lata. W praktyce jednak stałe oprocentowanie obowiązuje zwykle przez 5 pierwszych lat spłaty. Po tym okresie będziesz mógł zdecydować, czy chcesz przedłużyć ten okres, czy przejść na oprocentowanie zmienne.
Warto pamiętać, że przy przedłużeniu stałego oprocentowania bank zawsze przelicza warunki według aktualnych wskaźników.
Dlatego kończący się okres raty stałej to często moment, gdy kredytobiorcy zastanawiają się nad zmianą oferty – i tu pojawia się kolejne ważne pojęcie.

4. Refinansowanie – przeniesienie kredytu do innego banku

Refinansowanie to nic innego jak spłata istniejącego kredytu hipotecznego nowym kredytem – zwykle w innym banku. Jest to więc w istocie rzeczy przeniesienie kredytu do innego banku. 
Celem jest najczęściej uzyskanie korzystniejszych warunków: lepszego oprocentowania, niższej raty lub kosztów całej spłaty.
To rozwiązanie szczególnie popularne między innymi właśnie po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, gdy bank przedstawia nową, często mniej atrakcyjną ofertę. Jest to jeden z kilku przypadków, kiedy naprawdę warto przemyśleć refinansowanie.

Sprawdź więcej o refinansowaniu na mniejsza-rata.pl/refinansowanie/

5. Marża banku – stały składnik oprocentowania

Odsetkowa część oprocentowania kredytu hipotecznego składa się z dwóch głównych elementów: zmiennego wskaźnika (np. WIBOR) oraz marży banku, która jest jego stałą częścią.
To właśnie marża w dużej mierze decyduje o tym, ile finalnie zapłacisz za kredyt. Jej wysokość ustalana jest indywidualnie i może być uzależniona m.in. od Twojej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego czy... właśnie od tego, czy skorzystasz z produktów dodatkowych w ramach cross-sellingu.
Warto więc wiedzieć, że niższa marża często oznacza zobowiązanie do utrzymania innych produktów bankowych przez określony czas.

6. Pośrednik a doradca kredytowy

Często stawiamy znak równości pomiędzy pośrednikiem a doradcą kredytowym. Swój udział mają w tym marketingowe chwyty ekspertów, którzy reklamują się jako doradcy, ze względu na większa popularność tego hasła. Jednakże, w świetle prawa pośrednik i doradca kredytowy to trochę co innego. Rozgraniczyła to ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku. Obaj działają w interesie klienta i wykonują podobną usługę, ale różni ich sposób wynagradzania.

• Doradca kredytowy pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od swoich klientów.

• Pośrednik kredytowy działa bezpłatnie dla klienta, a wynagrodzenie otrzymuje od banku — przy czym oferuje te same warunki cenowe, co placówki bankowe.

Poza tym ważnym szczegółem, zakres ich pracy wygląda identycznie - analizują sytuację finansową klienta, przedstawiają oferty i pomagają przejść cały proces kredytowy krok po kroku.

Podsumowanie

Znajomość tych kilku terminów pomoże Ci dużo lepiej zrozumieć ofertę kredytu hipotecznego i uniknąć nieporozumień przy podpisywaniu umowy.
Cross-selling, WIBOR, rata stała, refinansowanie, marża banku i różnica między pośrednikiem i doradcą kredytowym to sprawy, które łączą się ze sobą, a ułożenie tych puzzli w całość może realnie przełożyć się na niższe koszty i większy spokój finansowy. Świadome podejście do tych pojęć pozwala podjąć najlepszą decyzję i czuć się bezpiecznie przy jednym z ważniejszych zobowiązań w życiu.

Materiał zewnętrzny